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港銀逾5厘息搶存款 剖析背後2大原因

銀行出到超高息背後有甚麼動機?
銀行出到超高息背後有甚麼動機? (winhorse via Getty Images)

香港上周有銀行推出了年息逾5厘的高息吸引存款,隨即成為市場注目焦點。銀行出到超高息背後有甚麼動機?

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資金成本越來越貴

銀行為百業之母,因為能為不同行業提供資金營運,所以對整體經濟暢順運轉十分重要。銀行要得以發揮資金供應的角色,首先當然要有充裕的資金池。至於銀行做生意有一個特色,就是要利用負債去生息,而要錢銀行主要透過兩個渠道獲得資金:

1. 吸收銀行存款

銀行獲取資金最為基礎是吸收存戶存款,而要吸引人放錢進入銀行,就需要給予利息,而存戶會比較不同銀行利率哪一家較高,以及銀行安全性等因素去選擇採用心儀銀行。因此,為吸收更多存戶,對於有較大分行網絡銀行,由於更方便,而且規模也相對較大,所以一般給予人感覺是較穩健,故所需付出去吸引存戶存款的利率也會較中小型銀行低。中小型銀行會用較高息率去爭取存戶。

2. 透過香港同業拆借

另一個方法是在香港銀行間同業市場拆借。銀行間資金拆借水平,可以從香港同業拆息利率(HIBOR)見到,數據會於每日約11時30分在香港銀行公會網站公佈。在今年12月2日,反映香港H按按揭資金成本的1個月HIBOR就高達4.92厘。

回望1個月前,即是11月2日的1個月HIBOR只是3.21厘。在美國聯儲局不斷加息下,香港資金越趨緊張。美國聯儲局在12月13日及14日會議息,市場預期加息0.5厘機會較高,據Fed Watch數據,機會率高達78%。在2023年1月26日及27日,會再議息,相信繼續加息的可能性是極高,在利差下資金繼續流向美國,香港資金壓力可以預期勢將趨升,並且可能增加,所以有銀行先下手為搶作出部署,將定存利息上調吸客。此外,值得留意恒生今次出的5厘息定存年期為6個月,與之前個別銀行推出的短期極高息吸客策略不同,是鎖定短中期資金供應。

2023年1月22日就已是大年初一,農曆年結都很貼近,所以這段時間資金貸款需求預期較高,銀行在市場放貸上更易,自然願意先出稍高現時成本去吸納較未來相對低成本資金。
2023年1月22日就已是大年初一,農曆年結都很貼近,所以這段時間資金貸款需求預期較高,銀行在市場放貸上更易,自然願意先出稍高現時成本去吸納較未來相對低成本資金。 (Xinhua News Agency via Getty Images)

年結貸款需求料增

另外,銀行在客戶需求方面有增加,因為臨近2022年年結,而且2023年1月22日就已是大年初一,農曆年結都很貼近,所以這段時間資金貸款需求預期較高,在市場放貸上更易,既然預期能夠借到更多錢出去,自然願意先出稍高現時成本去吸納較未來相對低成本資金。

最後,見到銀行出高息定存搶客,一般港人亦要預期,這反映香港資金借應相對緊張,情況可能持續一段時間,對於港銀上調最優惠利率(Prime rate)壓力將越來越大。據指有大型銀行計劃於本月將按揭H按的封利率上調,這會為香港樓市帶來說是不利因素。

延伸閱讀:港元定期存款利率大比併 邊間銀行最高息?

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第一位:港銀逾5厘息搶存款 剖析背後2大原因

第二位:林明禎住慣大屋 港獨立屋貴過大馬幾多?

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