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食息不食本 高紅利儲蓄壽險 年息6厘 | 智慧理財
近日銀行積極吸納存款，港元、人民幣或美元定期存款年利率介乎2至4厘。不過，若投資者手持大額閒資，又想一筆過投資高息產品的話，可考慮高紅利儲蓄壽險產品，一筆過為資金增值，年率化回報高達6厘，退保時不會蠶食本金，可食息不食本至終身。
撰文：李如虹 ｜ 圖片：新傳媒資料室
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保險公司推出的儲蓄壽險計劃屬分紅保單之一。
分紅保單是指透過保證利益及非保證利益（如週年紅利、利息、終期紅利等形式派發），提供儲蓄增長及壽險保障。
一筆過終身增值
目前不少保險公司均有一筆過或分年期供款的儲蓄壽險計劃，投保年齡由1至85歲，可分別以港元、美元或人民幣付款。
部分設保證派息率由2厘起；部分則提供保證及非保證紅利，總回報年利率或達6厘（見右頁表）。
第六年起達6厘回報
目前友邦香港 「簡愛•延續保障計劃2」及英國保誠 「特級『雋陞』儲蓄保障計劃」的總回報年利率，預期由第六年起達6厘回報。
中銀人壽「盛世傳承萬用壽險計劃」人民幣保單年利率4%；而富衛「自助息理財壽險計劃」首三個保單年度的保證派息率為2厘。
以富衛的「自助息理財壽險計劃」為例，首三年保證派息率為2厘，第四年起則為非保證。
以一筆過投入10萬元計算，撇除保險業監管局收取的保費徵費，第一至第三個保單年度，戶口價值將分別有101,994、104,034及106,115元。
假設在第三個保單年度退保，中途沒有從保單提取任何金額，三年共派息6,115元，合共取回106,115元。
獲額外人壽保障
比較定期存款，儲蓄壽險保單為中、長期的儲蓄產品，年期一般較長，在長線儲蓄中，保單現金價值會隨年期增長，當中亦能賺取潛在紅利及獲額外人壽保障。
以友邦香港的「簡愛•延續保障計劃2」為例，倘一筆過投入10萬美元，第五年後，預期投保人每年便可開始收取約本金的6厘（包括非保證紅利的總回報年息率），即6,000美元，至終身領取。
總回報率亦有機會隨年期增加而上升，達至資產終身增值的目的。
英國保誠 「特級『雋陞』儲蓄保障計劃」的身故賠償，在首十年為每年增3.5%，直至高達已繳基本總保費的135%。
其次，比較年金計劃，因在收取派息回報時，儲蓄壽險保單內的本金不受影響，每月並不會蠶食本金，故屬食息不食本的產品。
提早套現有對策
最後，儲蓄壽險產品亦適合中年至老年人士作退休及安排遺產管理。
部分投保人並不急於用錢，可以將本金及分紅滾存下去。
一方面可在退休時，選擇提取現金作退休開支；另一方面，或可將金額留給指定下一代受益人，免造成遺產爭拗問題。
若投保人在供款首年未分紅前離世，所有本金便會轉移至受益人；若已派發紅利，則可連本帶利轉移。
要留意的是，部分儲蓄壽險保單設有提早退保或提款的規限，或會影響戶口價值。
以一筆過投保的友邦香港 「簡愛•延續保障計劃2」為例，若首年便想取回部分戶口價值，以應付不時之需，或僅可取回現金價值約60%，惟五年鎖定期後則可隨時提取任何金額。
對策是可用保單貸款的方式，中途提取部分資金。
例如首年僅可取回60%計算，借款額高達九成，而經保單借貸亦須繳付保險公司介乎6至8厘息率。 惟好處是可如期收到紅利，不會斷單。
紅利兌現率自己check
不過，購買儲蓄壽險產品，投保人亦須承受未能派足紅利率的風險。
去年起，香港保監處要求所有保險公司須在官方網站披露紅利兌現率。
意指保險公司當初銷售保單時提出的非保證預期回報率中，有多大程度符合當初預期。
假設保險公司提出的保單每年預期積存紅利為10,000元，若派足為紅利兌現率100%；派不足便低於100%。
投保人可在投保前，上保險公司的官網，比較其產品過往分紅表現。惟部分產品推出時間短，未必有數據作參考。
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