香港股市已收市

【理財個案】減少個人享樂 接棒供樓養家

鄺翠玲
Yahoo財經

【理財個案】減少個人享樂接棒供樓養家

這次個案的主人翁黃小姐,雖然只得28歲,但已準備接棒供樓,和供養快退休的父母,她是否準備好呢?先看現時收支及資產情況:

* 2016/17到期

黃小姐去年剛與家人買樓,現時仍由父母負責供樓,樓按尚餘$423萬元(16年還款期),但父母明年將退休,她預見自己的收入不能支撐家中開支(增加$5,000$10,000)及供樓費用(每月$26,0001年後按揭餘額約$400萬元),她應怎樣做好資金預算呢?

坦白說,不重新規劃(尤其是供樓部份),黃小姐肯定擔不起這頭家。筆者有以下建議 :

Ÿ開源或有難度,節流效果可更快!黃小姐喜愛旅行,每年會去1-2次,平均每月預留$3,000作旅遊儲備,但家庭開支大增後相信也難維持現有質素,筆者建議她短期內每年只旅行1次、並選擇較鄰近地區,並限制旅遊儲備至每月$1,000,那樣她每月便可增加$2,000儲蓄額至$19,250(假設全存入現金),一年後資產可增加$231,000$1,076,000

Ÿ樓按部分:在罰息期完結後向銀行申請加入自己作為供款人或擔保人,然後(1)增長供款期至30年;(2)投入$50萬進行部份還款,將每月供款減至約$13,000

一年後,當黃小姐正式接棒,假設入息不變及不計算通脹,收支及資產情況便變成:

相信黃小姐也同意這$1,250盈餘和沒盈餘是沒有分別的,所以只能說是收支僅平衡,更沒有預留任何加息空間,筆者建議她 :

(1)   仍需要謹慎理財,把非必要開支減至最低

(2)   工作上努力加油,增強自己升職、加薪、甚至跳槽的本錢

(3)   投資策略方面也不宜太進取:近年香港股市已A股化,波幅較大,萬一進入加息周期,手上資產可能需套現應急,所以應選擇收租或收息股為主,並可加入一些環球健康護理基金,這投資版塊和經濟情況的相關性較低,近年在環球市場不穩定的情況下,健康護理版塊整體表現尤如一股清泉,某健康護理基金過去3年累積有超過1倍回報,是一個既穩定又有理想回報的選擇,始終人口老化在已發展國家情況嚴重,新興地區又隨著經濟增長對藥物要求增加,而近年的併購活動也帶動股價上升,而且在投資組合加入環球元素,更可分散風險,對黃小姐來說是一個不錯的選擇。

 

鄺翠玲 CFPCM

美聯金融集團高級副總裁

 

 

 

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